Нет, ездить на машине, заложенной в ломбард, нельзя ни вам, ни ломбарду. Договор займа по закону № 196-ФЗ «О ломбардах» считается заключённым только с момента, когда заёмщик получил деньги, а ломбард получил саму машину (ст. 7): пока она не передана ломбарду, это не ломбардный заём. Собственником машины вы при этом остаётесь.
Почему ездить на заложенной машине нельзя ни вам, ни ломбарду
Закон прямо связывает заключение договора с передачей вещи: заём считается выданным, когда деньги получены заёмщиком, а машина получена ломбардом (ст. 7). Если машина осталась у вас, это не ломбардный заём под залог машины, что бы ни было написано в договоре. При этом и сам ломбард не вправе пользоваться заложенной машиной: ездить на ней, сдавать её в аренду или распоряжаться ею ему запрещает закон (ч. 5 ст. 2).
Так звучит реклама: «автоломбард с правом пользования» или «займ под ПТС, машина остаётся у вас» (ПТС: паспорт транспортного средства) обещают то, чего в ломбарде не бывает. В мае 2022 года Банк России предупредил: «Если в ломбарде предлагают выдать заём под залог ПТС и разрешают дальше пользоваться машиной — это незаконно».
По его данным, такая схема характерна для нелегальных кредиторов: вместо займа они нередко оформляют покупку машины с передачей её в лизинг с правом обратного выкупа, которого можно лишиться «даже за самую небольшую оплошность».
«Орион Финанс» не оформляет займы, при которых машина остаётся у владельца: любой залог машины здесь означает, что она стоит у ломбарда до полного погашения долга.
Где стоит машина и кто отвечает за её сохранность
Ломбард обязан создать условия хранения, которые обеспечивают сохранность вещей и исключают доступ к ним посторонних (ч. 6 ст. 2), и застраховать машину за свой счёт на сумму оценки на всё время хранения (ст. 6). Это общее правило для любого легального ломбарда, независимо от того, как называется услуга в его рекламе.
В «Орион Финанс» машина стоит на охраняемой стоянке с видеонаблюдением: займ под залог ПТС здесь тоже означает залог самой машины.
Как забрать машину раньше срока
Проценты по займу начисляются только за фактические дни пользования деньгами (ч. 1 ст. 8), поэтому чем раньше вы выкупите машину, тем меньше переплата. В «Орион Финанс» выкупить машину досрочно можно в любой день без дополнительных комиссий.
Условный пример: вы взяли заём под залог машины и вернули его на 10 дней раньше срока, указанного в договоре. Проценты за эти 10 дней не начисляются, долг на день обращения меньше, чем если бы вы вернули заём точно в срок. Разница — это и есть экономия от досрочного выкупа, точный расчёт на свой срок и сумму дают в самом ломбарде.
Что будет, если не успеть вернуть заём
Сразу после даты возврата машину не продадут. Начинается льготный месячный срок: он отсчитывается со дня, следующего за датой возврата из договора, и в этот месяц ломбард не вправе обратить взыскание на машину (ст. 10). Ни в льготный месяц, ни после него вплоть до самой продажи ломбард не вправе поднять ставку, ухудшить условия хранения машины или начать брать плату за неё.
Машина становится невостребованной только после окончания льготного месяца, и лишь тогда ломбард вправе обратить на неё взыскание и продать (ст. 12). В любой момент до продажи вы можете погасить долг и забрать машину. Если оценка машины больше 300 000 ₽, её продают только с открытых торгов: начальная цена равна оценке, а на повторных торгах её можно снизить не больше чем на 10%.
После продажи требования ломбарда погашаются, даже если вырученных денег не хватило на покрытие долга, доплачивать не придётся (ч. 3 ст. 13). Если долг с процентами на момент продажи меньше оценки машины, вам положена разница: оценка минус долг, если машину продали не дороже оценки, или выручка минус долг, если дороже (ч. 4 ст. 13); получить эти деньги можно по обращению в течение трёх лет со дня продажи.
В «Орион Финанс» SMS с напоминанием приходит за день до даты платежа и за день до конца льготного срока.
Если вы уже подписали договор, по которому машина осталась у вас на руках, а организация называет себя ломбардом или автоломбардом, найдите её по ИНН или ОГРН из договора в реестре ломбардов на сайте Банка России и перечитайте, что именно вы подписали: заём под залог или продажу машины с правом обратного выкупа.
Если организации в реестре ломбардов нет или она, будучи ломбардом, оставила машину вам, о ней можно сообщить в Банк России.
Что делать, если машина нужна каждый день
Если автомобиль нужен вам ежедневно, ломбард не подойдёт: по закону машина будет стоять у него, пока заём не погашен. Это справедливо для любого легального ломбарда и для любой формулировки на вывеске.
Если вы готовы оставить машину на стоянке ломбарда, пока заём не погашен, посмотрите условия займа под залог автомобиля.
Частые вопросы
Может ли ломбард продать машину без суда?
Да, по исполнительной надписи нотариуса, а если договор это прямо предусматривает: без неё. Но только после окончания льготного месячного срока: раньше обратить взыскание на машину ломбард не вправе.
Сколько раз можно продлить заём под залог машины?
Общий срок займа с учётом всех продлений не может превышать года — это предел для любого ломбарда. В «Орион Финанс» продлить заём можно, уплатив начисленные на этот момент проценты.
Проверяют ли кредитную историю при залоге машины?
Нет, в «Орион Финанс» кредитную историю не запрашивают и данные в бюро кредитных историй не передают. Передавать их в бюро ломбард закон и не обязывает.
Можно ли заложить машину, оформленную на супругу?
Да, но в «Орион Финанс» заёмщиком будет тот, на кого оформлена машина: он приходит лично или оформляет нотариальную доверенность на другого супруга. По ст. 34 Семейного кодекса машина, нажитая в браке, общая собственность супругов, если брачный договор не устанавливает иное.
